民间借贷利与弊

老余家

随着城乡经济加速发展，民间借贷日趋活跃，由此引发的经济纠纷、家庭纠纷、人身伤害、非法拘禁等事件频繁发生。因民间借贷涉及的资金额度大，人员众多，情况复杂，其风险一触即发，越来越成为影响社会和谐稳定的一个重要因素。

一、形式特点

调查发现，民间借贷主要有以下三种形式：

一是亲朋好友之间的借贷。

城乡大量闲置资金持有人，因担心非法金融机构、非法吸收公众存款、变相吸收公众存款、非法集资等行为受到打击，部分借贷人员利用了资金持有人的这一保守心态，在亲朋好友之间以无息或低息形式借资，大家彼此心照不宣地筹集资金，然后再以高利贷出，从中赚取利差。

二是典当、租赁行业抵押、质押借贷。

部分房地产商、中小企业主，因企业经营发展急需资金，以在建楼房或是经营的实物资产质押、抵押形成借贷。

三是小额贷款公司、担保公司借贷。

国家批准设立贷款公司，目的是为了对那些有市场、有效益、有发展前景的中小企业进行资金扶持，帮助解决其发展经营中贷款难担保难的问题，它属于一种“只贷不存”的非银行业金融机构。

央行规定，贷款公司的自营贷款利率和接受的委托贷款利率，要控制在央行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍以内，否则超过4倍的就属于高利贷，是不受法律保护的。而在实际操作的法律层面，对贷款利息又无限额规定，导致部分贷款公司从银行将资金贷出，然后再以高利转借出。由于对其行为缺乏有效监督，极易让高利转贷犯罪合法化。

民间借贷的特点：

一是借贷主体多元。

现实中不难发现，民间借贷多发生在亲朋好友和同事熟人之间，他们遍布城乡各个阶层和利益群体，具有多元性的特点。因借贷主体多元，涉及面广，一旦发生一起高利贷事件往往会引起一个地域的震荡，且极易酿成群体性事件，处置起来十分艰难；

二是贷款利息高额。

因民间借贷规模少则数万元，多则几十万、上百万元，贷款期限少则三两个月，多则半年，一般情况不超过一年，因借贷期限短，利息高额，除少数亲朋好友无息或是低息外，大部分借贷均会高出银行同期利息的数倍。在利息结算方式上，要么一次性从本金中扣除，要么本金加利息直接增加借款人的金额，要么按月付息，附加逾期罚款条款等。

三是借贷计息隐蔽。

为逃避法律法规的约束，借贷双方形成攻守同盟，借贷凭证写成借条，且不标注利息及计利方式，一旦东窗事发，对簿公堂，高息放贷的债主们也易逃过法律的制裁。

四是讨债手段凶残。

高息放贷的债权人为了让贷出的资金如期收回，同时确保保值增值，保证自己的利益不受损失，往往会利用黑白两道作后台实施暴力收贷，对届时不能如期归还的“一讨二逼三要命”，一旦出了问题有后台撑腰，暗中为其放行。

同时也存在债权人找债务人的亲友威胁逼讨，严重干扰其正常生活。出面讨债的往往是他们收养的“打手”，或者是按讨回金额提成的“黑帮”，带有黑社会性质。

二、民间借贷的危害

民间借贷双方最易发生矛盾纠纷的是利息。因借贷双方缺乏有效的过程监管，其行为表现为无序状态，给社会管理带来诸多危害。

一是干扰正常金融秩序。

由于民间借贷以自身牟取暴利为中心，其行为隐蔽性高，外人不易觉察。多数资金来源于亲友，且借贷双方约定不合理，存在不合法的经济权益和经济责任，加上刑法中除高利转贷罪外无民间违规发放高利贷行为的打击条文，其风险极难控制。若任其自由发展，则会扰乱正常的金融借贷、储蓄秩序，破坏社会金融稳定。

二是滋生各种违法犯罪。

虽说民间借贷是对正规金融的有益和必要补充，具有制度层面的合法性，但民间借贷是以谋利为中心，以个人赚取利差为目标，由私人从亲戚朋友融资或是从银行贷款，再以高出银行利息的数倍贷出，极易形成非法集资和高利转贷罪。

他们往往会以资金周转、资金搭桥等为由，承诺高息为诱饵，大量吸收民间闲置资金，一旦吸收来的资金被挥霍掉、资产被转移，或是企业经营不善无法偿还时，当事人就会选择逃匿，此时原有的借贷行为，即便转化成了非法集资或是诈骗犯罪。

大家在催讨债务的过程中，极易发生打架斗殴、绑架、非法刑拘等恶性刑事犯罪，或是雇佣“打手”、“黑帮”，形成黑社会组织犯罪等等，如此以来，民间借贷便成了滋生各类违法犯罪的土壤。

三是影响社会和谐稳定。

因民间借贷期短、利高、难偿还，一旦个人在借贷延期后仍无法偿还，或是利滚利后无法还清时，极易导致家庭破裂；企业借贷，虽解了燃眉之急，但增加了企业财务成本，若难以支付到期本息，一般会采取新吸贷款偿还到期高息负债，拆东墙补西墙，恶性循环，直至企业停产甚至破产，甚至出现借贷人恶意诈骗财物还债或弃厂逃匿。

在借贷人无力偿还款项时，担保人也会凭空增添巨额债务，在经济、工作、生活上背负沉重负担。民间借贷带来的债权债务纠纷，所涉人员群体众多，情况极其复杂，处理难度极大，由此引发的群体性事件隐患也非常突出，要么聚众围堵地方党政机关或是以其他过激方式施

不再輕誑

银行的贷款太麻烦

只等闲

{:1_232:}

瑶夏梅岐

只看到弊，没看见利

最初

{:5_385:}

齐天大圣

弊大于利

yutou988

胡敬寒

{:1_251:}

番莱仕

齐天大圣 发表于 2015-6-27 00:24
弊大于利

番莱仕

瑶夏梅岐 发表于 2015-6-27 00:20
只看到弊，没看见利

老余家

不再輕誑 发表于 2015-6-26 23:22
银行的贷款太麻烦

难贷

老余家

只等闲 发表于 2015-6-27 00:03

老余家

瑶夏梅岐 发表于 2015-6-27 00:20
只看到弊，没看见利

利就是马上有钱用了

老余家

最初 发表于 2015-6-27 00:22

老余家

齐天大圣 发表于 2015-6-27 00:24
弊大于利

老余家

yutou988 发表于 2015-6-27 05:46

老余家

胡敬寒 发表于 2015-6-27 06:15

老余家

番莱仕 发表于 2015-6-27 07:00

老余家

番莱仕 发表于 2015-6-27 07:00

马上有钱用了

小丑鱼

{:1_252:}{:1_252:}

老余家

小丑鱼 发表于 2015-6-27 08:43

{:1_556:}

vjjj

既然是高利贷，就是法律不允许的，所以必然只有害没有利

老余家

vjjj 发表于 2015-6-27 09:01
既然是高利贷，就是法律不允许的，所以必然只有害没有利

马上有钱用了

王小果

{:5_385:}

西风无语

这个分析的有些偏颇吧！

西风无语

瑶夏梅岐 发表于 2015-6-27 00:20
只看到弊，没看见利

分析的有些偏面，不够全面！

老余家

王小果 发表于 2015-6-27 09:05

老余家

西风无语 发表于 2015-6-27 09:08
这个分析的有些偏颇吧！

那些地方有些偏颇

最牛家长

所谓的缺点，其实就是没有营业执照而已，任何事都有风险，股市风险那么大，经常有人跳 楼，不照样办下去

瑶夏梅岐

年收益率在百分之几以上属于高利货？

瑶夏梅岐

不是说民间借贷利率不超过银行存款同期利率4倍以上的民间借贷是合法的吗？

风吹衣

利大于弊

瑶夏梅岐

瑶夏梅岐 发表于 2015-6-27 09:57
年收益率在百分之几以上属于高利货？

高利贷

秋千服饰

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瑶夏梅岐

我的一个朋友从十万元本金起步开始民间借贷，年利息是12℅，现在他已有几十万资金了，也就十几年时间，也从没有什么纠纷！

人儿

湖那边的鱼

千岛湖曹老哥

瑶夏梅岐 发表于 2015-6-27 09:59
不是说民间借贷利率不超过银行存款同期利率4倍以上的民间借贷是合法的吗？

是的。合法化之后才盛行的

老余家

湖那边的鱼 发表于 2015-6-27 13:16

vjjj

最牛家长 发表于 2015-6-27 09:49
所谓的缺点，其实就是没有营业执照而已，任何事都有风险，股市风险那么大，经常有人跳 楼，不照样办下去

那是国家允许的，有执照的赌场

最牛家长

vjjj 发表于 2015-6-27 16:30
那是国家允许的，有执照的赌场

就是说嘛，政府不想着去完善行业规则，而只知道打压

大开心果

{:1_252:}{:1_252:}

红枫叶

严雪寒冬

弊大于利

tsm0621

...........

不再輕誑

小鱼儿 发表于 2015-6-27 07:23
难贷

是的，所以啊，很多急需要钱的，什么高利贷啊，什么刷卡套现啊，都来了

阿力

老余家

阿力 发表于 2015-6-27 22:41

老余家

不再輕誑 发表于 2015-6-27 22:30
是的，所以啊，很多急需要钱的，什么高利贷啊，什么刷卡套现啊，都来了

政府一边提就业，一边是银行是弱势群体

老余家

tsm0621 发表于 2015-6-27 21:26
...........

老余家

严雪寒冬 发表于 2015-6-27 21:25
弊大于利

老余家

红枫叶 发表于 2015-6-27 21:15

老余家

大开心果 发表于 2015-6-27 20:28

老余家

最牛家长 发表于 2015-6-27 18:31
就是说嘛，政府不想着去完善行业规则，而只知道打压

政府职能部门去打压

番莱仕

小鱼儿 发表于 2015-6-27 07:26
马上有钱用了

关键在于信誉没保证

月亮代表我心

瑶夏梅岐 发表于 2015-6-27 00:20
只看到弊，没看见利

根本是没有利的事情啊

人儿

{:1_251:}

老余家

人儿 发表于 2015-6-28 08:48

老余家

番莱仕 发表于 2015-6-28 08:30
关键在于信誉没保证

瑶夏梅岐

不再輕誑 发表于 2015-6-27 22:30
是的，所以啊，很多急需要钱的，什么高利贷啊，什么刷卡套现啊，都来了

因为贷款难，所以才这样干

瑶夏梅岐

月亮代表我心 发表于 2015-6-28 08:39
根本是没有利的事情啊

但我看到靠12%的年利率发家发财的

月亮代表我心

瑶夏梅岐 发表于 2015-6-28 09:10
但我看到靠12%的年利率发家发财的

举例说明

瑶夏梅岐

月亮代表我心 发表于 2015-6-28 09:16
举例说明

我一个朋友，从十万元本金开始，现在差不多有百万元了吧，不过他有原则，都是借给附近农村里的人

阿力

小鱼儿 发表于 2015-6-28 05:23

{:1_578:}

老余家

阿力 发表于 2015-6-28 09:32

月亮代表我心

瑶夏梅岐 发表于 2015-6-28 09:25
我一个朋友，从十万元本金开始，现在差不多有百万元了吧，不过他有原则，都是借给附近农村里的人

如果他借来再是去放高利贷，这只是暂时的！

瑶夏梅岐

月亮代表我心 发表于 2015-6-28 19:28
如果他借来再是去放高利贷，这只是暂时的！

都是自己的钱

不再輕誑

瑶夏梅岐 发表于 2015-6-28 09:08
因为贷款难，所以才这样干

{:1_251:}

不再輕誑

小鱼儿 发表于 2015-6-28 05:25
政府一边提就业，一边是银行是弱势群体

{:1_251:}

老余家

不再輕誑 发表于 2015-6-28 20:25

不再輕誑

小鱼儿 发表于 2015-6-28 20:28

{:1_566:}

老余家

不再輕誑 发表于 2015-6-28 20:31

今天空

月亮代表我心

{:1_232:}

339129575

{:5_385:}

老余家

339129575 发表于 2015-6-29 09:41

阿力

小鱼儿 发表于 2015-6-28 10:39

{:1_232:}

老余家

阿力 发表于 2015-6-29 19:57

{:1_556:}

阿力

小鱼儿 发表于 2015-6-30 07:02

{:1_572:}

老余家

阿力 发表于 2015-6-30 19:44

听说今天又有一家橱柜店老板跑路了

阿力

小鱼儿 发表于 2015-6-30 20:17
听说今天又有一家橱柜店老板跑路了

{:1_252:}

老余家

阿力 发表于 2015-7-1 19:05

是不是真滴